Το αόρατο χρήμα, bitcoins, AI agents & cashless κοινωνίες
Το κείμενο δημοσιεύτηκε στην ξαφνική έκδοση του theopinion.gr ΑΦΟΡΜΗ Ο Πλούτος
theopinion 
Kαθώς το χρήμα αποσυνδέεται σταδιακά από τη φυσική του μορφή, o χρηματοοικονομικός κλάδος έρχεται αντιμέτωπος με μια νέα πρόκληση: τη δημιουργία ενός ανθρωποκεντρικού οικονομικού οικοσυστήματος που συνδυάζει την καινοτομία με τη φερεγγυότητα και τη συμπερίληψη.
Του Θανάση Ναυρόζογλου, Διευθύνων Σύμβουλος & Πρόεδρος, Natech Banking Solutions | Αντιπρόεδρος, Snappi
Ένας φοιτητής αγοράζει ένα ζευγάρι αθλητικά παπούτσια πληρώνοντας απευθείας στην πλατφόρμα ηλεκτρονικού εμπορίου. Μια γυναίκα μετακινείται με ταξί που καλεί από εφαρμογή στο κινητό της και εξοφλεί αυτόματα το κόστος της διαδρομής χωρίς να χρειαστεί να ανοίξει το πορτοφόλι της. Ένας επιχειρηματίας κλείνει αεροπορικά εισιτήρια για το επόμενο επαγγελματικό του ταξίδι, επιλέγοντας ταυτόχρονα και την ταξιδιωτική ασφάλεια που του προτείνεται. Αυτές οι μικρές καθημερινές εμπειρίες αποτελούν την κορυφή ενός μεγάλου παγόβουνου. Κάτω από την επιφάνεια αυτών των απλών κινήσεων εκτείνεται ένα πολύπλοκο οικοσύστημα υποδομών, διαδικασιών, κανόνων ασφαλείας και κανονιστικής συμμόρφωσης. Αν ρωτούσαμε τους παραπάνω ανθρώπους τι είναι τα API, το embedded finance ή η τραπεζική τεχνολογία (fintech), πιθανότατα δεν θα ήξεραν να απαντήσουν. Ξέρουν όμως πολύ καλά πώς να τα αξιοποιήσουν.
Η αναγκαιότητα ενός κανονιστικού πλαισίου
Βλέπουμε ότι πλέον η οικονομική πραγματικότητα μετασχηματίζεται με ταχύτητα. Οι συναλλαγές χωρίς μετρητά (cashless) έχουν καθιερωθεί σε κάθε πτυχή της παραγωγικής δραστηριότητας, από τις καθημερινές αγορές έως τις μεγαλύτερες επενδύσεις. Το χρήμα παραμένει ο πυρήνας κάθε συναλλαγής, όμως η μορφή του έχει αλλάξει: κινείται αόρατα μέσα από ψηφιακά δίκτυα και σύγχρονες τραπεζικές υποδομές που τροφοδοτούνται συστηματικά από ένα core banking, το οποίο διαρκώς αναβαθμίζεται. Η ανάγκη για ένα περιβάλλον που εγγυάται ασφάλεια, διαφάνεια και αποτελεσματική εποπτεία γίνεται επομένως, ολοένα και πιο επιτακτική. Από την πλευρά μας, στη Natech, πιστεύουμε και παρατηρούμε ότι αυτή η εγγύηση μπορεί να προκύψει μόνο μέσα από τη συνεργασία της τεχνολογίας με τον άνθρωπο.
Στην ίδια αυτή μετάβαση εντάσσεται και η άνοδος των ψηφιακών νομισμάτων. Τα κρυπτονομίσματα, τα stablecoins αλλά και το υπό διαμόρφωση ψηφιακό ευρώ, έρχονται να προσθέσουν νέες μορφές αξίας πάνω στις ήδη αόρατες ροές του χρήματος. Η υπόσχεσή τους – αποκεντρωμένες, άμεσες και διασυνοριακές συναλλαγές – είναι εξίσου ελκυστική όσο και οι προκλήσεις που εγείρει: μεταβλητότητα, ζητήματα εποπτείας και ανάγκη προστασίας του πολίτη. Ακριβώς εδώ φαίνεται πόσο κρίσιμα παραμένουν το κανονιστικό πλαίσιο και η ανθρώπινη κρίση. Η τεχνολογία μπορεί να δημιουργεί διαρκώς νέα εργαλεία αξίας, όμως η εμπιστοσύνη είναι εκείνη που τα μετατρέπει σε πραγματικό και αξιόπιστο χρήμα.
Οι fintech εταιρείες, όπως η Natech, καλούνται στις μέρες μας να ανταποκριθούν σε αυτήν ακριβώς την πρόκληση και να δημιουργήσουν τις δομικές προϋποθέσεις που επιτρέπουν στο χρήμα να κινείται σε πραγματικό χρόνο απομακρυσμένα, με ταχύτητα και ευελιξία χωρίς συμβιβασμούς στην ασφάλεια και την αξιοπιστία. Στον τομέα των ψηφιακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών μάλιστα, η ίδια η χώρα μας έχει σημειώσει σημαντική πρόοδο τα τελευταία χρόνια, ακολουθώντας τις ευρωπαϊκές εξελίξεις και το σύγχρονο κανονιστικό πλαίσιο με ολοένα μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα και συνέπεια. Ενδεικτικό παράδειγμα προς αυτήν την κατεύθυνση είναι και η περίπτωση της Snappi, της πρώτης ελληνικής neobank που έλαβε πλήρη τραπεζική άδεια από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Πρόκειται, μάλιστα, για ένα εγχείρημα με έντονη δική μας σφραγίδα: η Snappi δημιουργήθηκε ως κοινή πρωτοβουλία της Natech με την Τράπεζα Πειραιώς και λειτουργεί εξ ολοκλήρου πάνω στη δική μας τραπεζική πλατφόρμα.
Όσο, λοιπόν, η οικονομία της εποχής μας στοχεύει στην επιτάχυνση των διαδικασιών και τον πλήρη ψηφιακό μετασχηματισμό τους, άλλο τόσο μεγαλώνει και το στοίχημα του να παραμείνει ο άνθρωπος το σημείο αναφοράς και ο εγγυητής της. Με επίκεντρο τον ίδιο, μπορούμε να εξασφαλίσουμε ένα οριοθετημένο και δημιουργικό περιβάλλον μέσα στο οποίο πολίτες, επιχειρήσεις και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν τη δυνατότητα να συναλλάσσονται με εμπιστοσύνη, ανεξάρτητα από το μέγεθός τους. Σε μια εποχή όπου το χρήμα δεν αλλάζει χέρια αλλά δεδομένα, η τεχνολογία από μόνη της δεν αρκεί. Απαιτούνται ισχυροί θεσμοί, σύγχρονα συστήματα ασφαλείας και κυρίως, ανθρώπινη εποπτεία.
Η εποχή των AI agents
Στη Natech Banking Solutions βλέπουμε καθημερινά τους τρόπους με τους οποίους η Τεχνητή Νοημοσύνη και ο ψηφιακός μετασχηματισμός διευρύνουν την πρόσβαση στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες εκδημοκρατίζοντας την τραπεζική σε όλες τις κλίμακες. Η τεχνολογία μάς επιτρέπει πια να σχεδιάζουμε λύσεις που πριν από λίγα χρόνια θα θεωρούνταν ανέφικτες, βοηθώντας έτσι τράπεζες και επιχειρήσεις να λειτουργούν με μεγαλύτερη ευελιξία, ασφάλεια και αποδοτικότητα. Η πορεία της Natech, με έδρα τα Ιωάννινα και διεθνή παρουσία, αποτελεί μια χαρακτηριστική υπενθύμιση ότι η καινοτομία δεν καθορίζεται από τη γεωγραφία ή την έκταση μιας εταιρείας, αλλά από τους ανθρώπους, το όραμα και την ικανότητά τους να μετατρέπουν την τεχνολογία σε πραγματική αξία.
Το επόμενο βήμα αυτής της εξέλιξης είναι ήδη ορατό: οι λεγόμενοι AI agents, αυτόνομα δηλαδή ψηφιακά συστήματα που δεν περιορίζονται στην ανάλυση δεδομένων αλλά ενεργούν εκ μέρους μας – συγκρίνουν, διαπραγματεύονται και ολοκληρώνουν συναλλαγές χωρίς διαρκή ανθρώπινη παρέμβαση. Στον χρηματοοικονομικό τομέα, τέτοιοι agents μπορούν να διαχειρίζονται πληρωμές, να παρακολουθούν ταμειακές ροές ή να εντοπίζουν ύποπτες κινήσεις σε πραγματικό χρόνο. Το όφελος σε ταχύτητα και αποδοτικότητα είναι τεράστιο, εντείνει όμως ταυτόχρονα και το κρίσιμο ερώτημα του ποιος φέρει την τελική ευθύνη. Γι’ αυτό πιστεύουμε ότι οι agents οφείλουν να λειτουργούν ως εργαλεία ενίσχυσης και όχι ως υποκατάστατο της ανθρώπινης εποπτείας έχοντας σαφή όρια, διαφάνεια στις αποφάσεις τους και τον άνθρωπο πάντοτε στο τιμόνι.
Όσο περνάει ο καιρός, όλο και περισσότεροι θα θεωρούν δεδομένη την ευκολία, την ταχύτητα και την ασφάλεια στις cashless συναλλαγές τους. Η τεχνολογία δεν μπορεί και δεν θέλουμε να είναι προνόμιο των λίγων. Κάθε οργανισμός πρέπει να μπορεί να αξιοποιεί σύγχρονες ψηφιακές υποδομές, προσαρμοσμένες στις δικές του ανάγκες. Οι οικονομικές ενέργειες χωρίς περιττές τριβές και καθυστερήσεις δεν αποτελούν πλέον πολυτέλεια. Αποτελούν βασική προσδοκία της κοινωνίας και της αγοράς.
Αόρατο χρήμα, ορατή εμπιστοσύνη
Στο τέλος της ημέρας, η ανασυγκρότηση της χρηματοπιστωτικής πραγματικότητας δεν σχετίζεται μόνο με την τεχνολογική πρόοδο. Συνδέεται και με τη δημιουργία ενός ανθρωποκεντρικού οικονομικού οικοσυστήματος που διευρύνει τις δυνατότητες χωρίς αποκλεισμούς, συνδυάζοντας την καινοτομία με τη φερεγγυότητα και τη συμπερίληψη.
Ζούμε σε μια εποχή όπου δεν μπορούμε να φρενάρουμε την ορμητικότητα των αλλαγών: το χρήμα θα γίνεται ολοένα και πιο άυλο. Οι συναλλαγές θα ολοκληρώνονται απομακρυσμένα και ταχύτερα, η Τεχνητή Νοημοσύνη θα εκτελεί περισσότερες εργασίες και οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες θα ενσωματώνονται όλο και πιο οργανικά στην καθημερινότητά μας. Παράλληλα όμως, θα αυξάνεται και η ευθύνη όλων εμάς των επαγγελματιών να διασφαλίσουμε ότι αυτή η μετάβαση θα παραμένει ασφαλής, ισότιμη, ομαλή και προσοδοφόρα.
Η πραγματική πρόοδος δεν μετριέται μόνο από την ταχύτητα με την οποία κινείται το χρήμα, αλλά από το κατά πόσο η τεχνολογία δημιουργεί μεγαλύτερη αξία για την κοινωνία και τις επιχειρήσεις, ανεξαρτήτως μεγέθους. Το μέλλον των χρηματοοικονομικών δεν είναι απλώς ψηφιακό, είναι βαθιά ανθρώπινο. Και η μεγαλύτερη δοκιμασία της εποχής μας, αλλά και του τομέα μας, της τραπεζικής τεχνολογίας, είναι να αξιοποιήσουμε την καινοτομία έτσι ώστε το αόρατο χρήμα να συνοδεύεται πάντοτε από ορατή εμπιστοσύνη, μετρήσιμη απόδοση και ισορροπία με μέτρο τον ίδιο τον άνθρωπο. Αυτή τη δέσμευση, εμείς στη Natech, την τοποθετούμε στον πυρήνα κάθε λύσης που σχεδιάζουμε.
